Олександр Холод: що може чекати на мікрофінансові організації (МФО) та позичальників через п’ять років

У найближчому майбутньому на мікрофінансові організації (МФО) чекає багато змін. Держава вже готує ґрунт для цього.

В законодавчому полі це «Закон про захист прав споживачів фінансових послуг» та «Закон про колекторську діяльність». Але попереду ще багато роботи, щоб їх інтегрувати, і щоб вони справді допомогли як клієнту, так і гравцям ринку.

Дуже важливо, щоб регулятор дотримувався медіальної позиції, щоб не переборщити ні в один, ні в інший бік.

Як змінився ринок МФО за останні три роки? Зміни у фінансовій сфері передусім пов’язані з тим, що ринок фінансових установ за останні три роки значно зріс – таких компаній стало вдвічі більше.

У бік збільшення змінилася і кількість клієнтів, і кількість виданих кредитів. Наприклад, якщо раніше українець користувався послугами однієї або двох фінансових компаній, то зараз він є клієнтом відразу 5-6.

Це свідчить про те, що клієнту стало складніше запам’ятовувати всіх гравців, які, насправді, дуже схожі між собою. Часто вони навіть копіюють один одного, щоб користуватися популярністю бренду. Чому збільшується кількість МФО? Перша причина: майбутнім гравцям здається, що в цьому бізнесі дуже високий рівень прибутковості.

Друга: кредити стало видавати простіше, тому що багато компаній працюють в онлайні. Для цього їм не треба орендувати або купувати офіси, робити ремонти, створювати умови роботи для співробітників тощо. Таким компаніям потрібен всього лише сайт і централізований колл-центр.

Як реагує НБУ? Ми отримали «Закон про спліт», а це реакція на всі трансформації в сфері фінансових послуг. Наразі це величезний крок до того, що ринок консолідується, і це призведе до дуже серйозних наслідків. Адже у нас зараз близько 2000 компаній, які надають фінансові та страхові послуги.

Після «спліту» регулятор фінансових послуг розділиться на дві частини. Частина компаній піде під контроль Нацбанку, інша ж – на ринок цінних паперів.

Як зміняться підходи до бізнесу? Очікується, що будуть зміни в ліцензійному полі. Йдеться про вимоги до капіталу, до прозорості і звітності. Ці регуляційні моменти дуже сильно підкосять ринок фінансових установ, тому що там зараз багато компаній, які прийшли з досвідом в інших галузях масового обслуговування. Не всі з них розуміють, як працює банк зсередини, як працюють фінансові компанії. Для них це буде нове. Хтось з цим впорається, а хтось – ні. Що МФО варто вдосконалити в найближчі п’ять років? Дуже серйозне завдання, яке зараз стоїть, – це вироблення безпечного, комфортного і правильного юридичного інструменту ідентифікації клієнтів онлайн. Це питання зараз вирішується різними способами.

Але щоб зробити все результативно, необхідно звертатися до міжнародного досвіду і не боятися змін.

Чи перейде ринок фінансових послуг повністю в онлайн? Багато банків зараз у власній стратегії сформували бачення того, що через пару років у фінустанов залишиться кілька відділень по Україні. Всі інші канали комунікації будуть переходити в віддалений режим.

Але я вважаю, що перевести всі операції і процеси МФО в онлайн не вдасться. Адже відповідальні компанії розуміють, що несуть певну відповідальність у формуванні першого досвіду клієнта стосовно користування фінансовим продуктом.

Людина вперше бере кредит і перший раз його платить – це свого роду початкова школа з фінансової грамотності. Ці процеси повністю переводити у «віддалений режим» не можна.

Крім того, багатьо людям зручнішим є саме особистий візит до відділення.

Як можуть змінитися продукти і послуги? Основний драйвер змін в мікрофінансових організаціях і банківських фінансових компаніях – збільшення суми кредиту, що видається, терміну і рівень сервісу.

Конкуренції з банками не буде, тому що вони працюють в іншій середній сумі видачі кредиту і з клієнтами іншого рівня ризику.

Які гравці з’являться на ринку через п’ять років? Ринок фінансових послуг дуже сильно змішається. Хтось із мікрофінансових компаній може стати банком, а хтось із банків може стати небанківською фінансовою компанією.

Спектр фінансових послуг буде сегментуватися і ліцензії будуть під різні види послуг. І чим більше чутлива до клієнта ліцензія, тим вона вимагає більше регуляцій і вимог до тієї компанії, яка її має.

Ми вже не будемо говорити: МФО і банки. Ми будемо говорити, що це будуть фінансові організації, незалежно від їх виду діяльності та ліцензії. Таких компаній, думаю, буде кілька сотень.

_Олександр Холод, директор «ШвидкоГроші» _