Бизнес-стимуляторы. Лучшие банки для малого и среднего бизнеса

logo


Когда-нибудь клиенты обязательно будут выстраиваться в очередь за час до открытия и просить оптовые скидки, намекая на старое знакомство. Но пока они еще не разглядели своего счастья, для будущей бизнес-империи потребуется заложить крепкий фундамент. В том числе найти банк, который учитывает все особенности развивающегося бизнеса, обреченного, само собой, на стремительный успех

Времена, когда банки предпочитали работать преимущественно с крупным бизнесом, пренебрегая интересами предпринимателей, канули в Лету. Во-первых, в разгар кризиса многие корпоративные клиенты, не привязанные к своим кэптивным банкам, перешли на обслуживание в госбанки или финучреждения с западным капиталом. Ведь только там можно получить недорогие кредитные ресурсы. Во-вторых, многие банки потеряли возможность обслуживать бюджетные организации. Только на зарплатных проектах можно было получать приличную прибыль. Теперь же бюджетники – клиенты крупных банков, выполняющие жесткие требования Кабмина. И хотя решение правительства удалось опротестовать в судах, сути дела это уже не меняет.

В-третьих, не все крупные клиенты интересны финансовым учреждениям из-за высокой долговой нагрузки или негативной кредитной истории. Некоторые уже побывали в состоянии дефолта или приближаются к этой черте.

В-четвертых, крупные клиенты могут потенциально превратиться в большую проблему. Сложившаяся судебная практика далеко не всегда говорит о возможностях банковских учреждений отстоять свои права, даже если нарушение закона со стороны заемщика очевидно.

По мере проведения реформ и интеграции с рынками ЕС, роль МСБ в экономике государства будет возрастать

Многие известные бизнесмены или олигархи, занимающие ведущие позиции во всевозможных рейтингах по размеру состояния, уже давно стали бы банкротами или оказались за решеткой, будь они в стране с низким уровнем коррупции и эффективной судебной системой. Ведь даже Нацбанк не может призвать к ответу тех, кто получал миллиарды рефинансирования под личные поручительства. Что уж говорить о рядовых кредиторах.

В свою очередь малый и средний бизнес лишен большинства этих проблем. Представители МСБ проще и понятнее для банкиров. Их риски намного легче просчитать. Они не избалованы вниманием финансистов, а потому менее требовательны к обслуживанию. Многие из них смогли сформировать положительную кредитную историю даже во время кризиса и не испытывают серьезной долговой нагрузки. К тому же по мере проведения реформ и интеграции с рынками ЕС, роль МСБ в экономике государства будет возрастать, как это происходит в развитых странах. Так что же банки могут предложить этой категории клиентов?

Мало-помалу

Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – не самая дорогая услуга банков. Тем не менее из года в год она становится все дороже. Кредитная активность финансовых учреждений крайне невысока, что заставляет их зарабатывать на других услугах клиентам, в том числе РКО.

Определить, какие предприятия МСБ интересны банкирам, несложно. Среди любимчиков – представители трех наиболее динамично развивающихся сегментов экономики: розничная и оптовая торговля, сельское хозяйство, а также высокие технологии. Большие планы у банкиров на привлечение к себе на обслуживание объединений совладельцев многоквартирных домов (ОСМД). Некоторые банки даже разработали специальные программы по обслуживанию этой группы клиентов.

Большинство же финансовых учреждений идут по другому пути и предлагают выбрать пакеты услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, исходя из оборотов или количества платежей.

Откровенно говоря, для небольших компаний или только начавших свою деятельность расходы на расчетно-кассовое обслуживание будут небольшими. Особенно для ФОП, где плата едва ли превысит 100 грн в месяц. Для этой категории клиентов гораздо важнее удобство обслуживания, нежели размер тарифов. Предприятиям покрупнее приходится тратить на РКО значительно больше.

В основном банкиры зарабатывают на трех услугах: первая – безналичные переводы и платежи, вторая – выдача наличных через кассу или банкомат, третья – обслуживание счета или системы «клиент-банк».

Обычно ежемесячная плата за право работать в интернет-банкинге не превышает 300 грн, хотя некоторые банки берут за РКО в разы больше.

Совсем другое дело – платежи клиентам. За очень редким исключением плата не взимается за переводы на счета в пределах одного же банка. Среди крупных банковских учреждений «жадничает» ПриватБанк, взимающий 0,5% за каждую платежку даже в том случае, когда контрагент тоже его клиент. Например, за перевод на сумму 2 тыс. грн комиссия составит 10 грн.

Сейчас же все большее количество банков готовы кредитовать клиентов без залогов

Чаще всего банки устанавливают фиксированную плату за переводы. Размер комиссии колеблется в пределах 1,5-3 грн. Соответственно, для предприятий, занимающихся посреднической деятельностью, интернет-торговлей или сотрудничающих с большим количеством партнеров, регулярные платежи могут обойтись слишком дорого.Нужно учитывать, что как минимум 10-20 переводов будут связаны с текущей деятельностью предприятия – уплатой налогов, коммунальных услуг, арендных платежей, закупкой топлива и т. д. И если в месяц приходится проводить больше сотни проплат, расходы увеличатся как минимум до 300 грн. А если размер комиссии определяется как процент от суммы, то даже при относительно невысоких оборотах, например1-2 млн грн, расходы на РКО могут увеличиться до 500-1000 грн без учета платы за систему «клиент-банк» или обслуживание счета.

Компаниям, работающим с большим количеством клиентов, выгоднее пользоваться тарифными пакетами, предусматривающими минимальную плату за каждый исходящий платеж, а еще лучше – его полное отсутствие. В некоторых банках плата за эти услуги отменена или установлен лимит по количеству бесплатных переводов. Обратная сторона медали: снизив тарифы на платежи, банки могут повысить плату за обслуживание счета или системы «клиент-банк», компенсировав, таким образом, свои потери по комиссионным на переводах. Здесь уже необходимо просчитывать свои расходы в том и другом случае.

В свою очередь предприятиям, занимающимся оптовой или розничной торговлей, часто приходится снимать большие суммы наличными. При этом по безналу количество переводов, как правило, небольшое.

Соответственно, при РКО наибольшие расходы у них возникают именно при получении налички. Тарифы на эти услуги колеблются от 0,3% до 2%. Несложно подсчитать, что при получении в месяц около 1 млн грн в наличной форме – а это, по сути, оборотный капитал, а не прибыль, – придется отдать банку минимум 300 грн, максимум – 2 тыс. грн. Согласитесь, есть что терять.

В некоторых банках могут и вовсе предложить бесплатное обслуживание. Но следует иметь в виду, что нулевые комиссионные могут компенсироваться, например, высокой стоимостью открытия счета и подключением к системе «клиент-банк». Может быть и так, что со временем банк пересмотрит условия по РКО и вместо нулей появятся вполне конкретные суммы.

Кредитный форсаж

Стоимость обслуживания в банке далеко не единственный аргумент для предпринимателей при открытии счета. Для многих существенную роль играет возможность получения недорогих кредитов овердрафт. Это важно тогда, когда из-за особенностей бизнеса возникают кассовые разрывы. К примеру, по договору с партнерами, платежи за предоставленные услуги осуществляются в конце месяца, а закупку товаров необходимо произвести в начале. И фактически средств на эти цели нет. Вариантов может быть масса.

В этом случае огромное значение играет два фактора – обеспечение и стоимость самого кредита. Еще совсем недавно даже давние клиенты банков не могли получить кредит овердрафт. Кредитные ресурсы предоставлялись только при условии ликвидных залогов. Но для многих предприятий МСБ это требование заведомо невыполнимо. Мало у кого есть собственный, а не арендованный офис или автопарк. Да и сам процесс оформления залогов занимает время, тогда как овердрафт часто выполняет роль скорой финансовой помощи.

Сейчас же все большее количество банков готовы кредитовать клиентов без залогов. Около десяти финансовых учреждений согласны предоставлять бланковые займы, еще около пяти требуют личное поручительство собственников.

В то же время стоимость овердрафта пока еще весьма высока. Некоторые банки уже декларируют 15-16% годовых, но в реальности кредитные ресурсы обходятся значительно дороже. В лучшем случае 18-20% годовых. Хотя для предприятий, привлекающих ресурсы на несколько недель или месяцев, едва ли размер ставки играет большую роль. Намного важнее оперативно получить доступ к кредитным средствам.

Лучшие банки для малого и среднего бизнеса (нажмите для увеличения)

Таблица с банками
Таблица с банками



Читайте также: